重疾险在中国已历经23年的持续迭代,随着产品日趋复杂,各种形态的保障混合之后,简单的费率产品形态和费

重疾险在中国已经经历了23年的持续迭代,随着产品的复杂性,各种形式的保障混合,单纯的比例产品形态和比例的对比对最终购买决策没有有效的帮助。著名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、兵种分割等设计过于复杂,“购买混淆”。对消费者来说,越是复杂的金融商品,越难分析其本质。

中国保险业协会最近发表的《2018中国商业健康保险发展指数报告》报告显示,在认为自己有重大疾病危险的受访者中,82.1%尚未购买商业健康保险。47.8%的受访者认为需要购买商业健康保险,但其中购买的比例仅为6.7%。

指以重疾险、全称重大疾病保险、保险公司处理的恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等特定重大疾病为保险对象的保险公司,在被保险人患有这种疾病时,对保险公司支出的医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。但是,对于消费者应该选择什么样的重疾险产品,更合适的问题是相关因素很多,维度多,条款复杂,保险公司叹息说,无法全面比较。

事件

手术也不能得到赔偿,引起了对重疾险的关注。

消费者徐某此前购买了国内知名公司的生命保险和重疾险套餐。2017年3月,徐某被诊断为冠心病,医生提出了两个选项:冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤小,桥术需要开胸治疗,对患者的伤害更大。徐某选择冠状动脉支架术,住院费用超过10万韩元。

出院后,徐某申请赔偿,但冠状动脉介入手术不符合大病索赔条件,因此被拒绝。接着徐某两次提出不满,最终败诉。根据法院判决,从保险合同重疾条款来看,拒绝重大疾病保险赔偿是合理的。保险行业协会规定的一般25种重病的赔偿标准,冠心病第三种情况,赔偿条款要求:要开胸。

目前,许多保险公司都有轻证赔偿条款,冠状动脉介入手术属于高发轻症,免除一定的赔偿和部分保险费。消费者对选择的产品没有轻度赔偿感到不满。这一事件通过媒体报道引起了不少关注,选择什么重疾险商品“性价比”成为消费者关注的问题。

现象

重疾险复杂得让人“摸不着头脑”

2018年上半年中国保险业协会提交的产品有5792件,健康保险占52%。在健康保险中,医疗保险占54.7%,重疾险占28.7%。根据这个数字,市场上大约有860多件重疾险产品。

重疾险在中国已经经历了23年的持续反复,从病数、赔偿次数、保险额免除、轻症、重症等细分概念都进行了一定程度的革新和产品比较。疾病种类的增加、赔偿次数、疾病的免除功能等都在正常的风险定价中得到了充分考虑。这意味着,产品不能只用简单的比较价格来比较“最好的”产品。即使是具备专业能力的精算师也只能比较几种产品,没有能力一一比较市面上近千种重疾险。

同时,重疾险仍然存在产品解释层面的扩张,决策困难。随着市长/市场产品竞争的激烈,许多保险公司正在产品层面大胆创新,但一些创新无法实现保险产品的本质发展。随着产品变得越来越复杂,多种形式的保障混合在一起,单纯的比率产品形态和比率的对比对最终购买决策没有有效的帮助。

著名精算专家公开坦言,国内大病保险捆绑销售、兵种分割等设计过于复杂,“购买混淆”。对消费者来说,越是复杂的金融商品,越难分析其本质。

揭开秘密

国内重疾险到底有多复杂?

重疾险比较专业,但有些“复杂”是人为因素故意造成的。国内重疾险到底有多复杂?第一个是“投资组合销售”实际上是捆绑销售的。例如,一家大型生命保险公司宣传说:“产品销售中大病种类最多,多次赔付,大病也不用担心。”实际上,主要保险是终身寿险,重疾险只是附加险。基本保险额缴纳30万韩元,20年,每年要缴纳近1万韩元的保险费。事实上,终身生命保险部分不是提供大病保障,而是提高保单价格。

二、分割重兵种,保险责任“减薪”。例如,市场上最畅销的“性价比”重疾险、100种重疾、50种轻症、5次追加赔偿,价格非常亲民,是市场上的中低价。但是仔细观察条款就会发现,同一类型的疾病轻症或同一原因引起的疾病进行了“N线1”的免责处理。这种方法在市场上很普遍。为了不能在销售团比较,近年来各保险公司都在竞争比较疾病的种类。为了符合价格,保险公司对免责条款设置得很苛刻,对重疾险的保险责任进行“减薪”。

第三,宣传噱头多,有误导成分。例如,某公司宣传人寿保险30万、重疾险30万、事故保险30万人的“共享保险”产品给人的印象是,总保额为90万韩元。实际上,保障计划的主要保险基本保险额为30万韩元,重病后获得的29万保险额减去1万韩元。也就是说,投保人的主要保险人寿保险仍然有效,但保额只剩下1万美元。如果重病后再次死亡,最终保险公司只能赔偿他29万件重兵保险金和1万韩元的身体赔偿金,共30万韩元。(威廉莎士比亚、哈姆雷特、健康管理)。

评价

重疾险的整体性价比呈下降趋势

第三方保险网销售平台幸福保险联合保险技术平台唯一数(Vsurance)公布《2018年中国健康险产品测评报告》,随着产品责任的复杂化,重疾险整体性价比呈下降趋势。

报告分析显示,从保障范围来看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者的各种需求,但保险费的增加比责任的增加更大,产品性价比下降是显而易见的。包含生存支付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来说,越是复杂的金融商品,越难分析其本质。

只尝试引进专业

的精算模型对市场上在售的热门健康险通过引入B值方法论(产品测评方式)进行解读,量化指标B值的产生就是将复杂的保险产品价格经过模型测算后用简单的一个数字看性价比。该模型考虑的变量包括病种数量、轻症数量、特殊重疾数量、给付比例,以及所有保障责任(重疾、身故、伤残、轻症、多次给付重疾、多次给付轻症),所有生存给付(教育金、养老金、祝寿金、满期金、生存返还),还包括所有豁免责任(身故豁免、重疾豁免、全残豁免、轻症豁免等)。

这份报告指出,利用比价模型,截至2018年8月份分析出行业优质的一些产品,为便于对比分析统一以30岁男性作为被保险人,保额统一选择50万,交费20年,保至70岁。其中,一款瑞泰人寿的瑞泰瑞盈重大疾病附加轻症保险,包含重大疾病和轻症重症责任,交费20年,保至70岁,保费4595元,评分97B为被分析产品中最优;被评分为95B的产品有百年人寿的百年康惠保重大疾病保障计划,包含重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4550元;国华人寿的国华华瑞2号国民定期重大疾病保险,包含身故责任、重大疾病和轻症重症责任和保费豁免责任,保费4965元。

提示

消费者该如何选购重疾险

对于消费者而言,应当如何选购重疾险呢?保险行业协会的报告指出,消费者在选择重疾险产品时,应遵循四步走的原则。

首先是保额的确定,基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

下载yabo88|重疾险为什么成为“愚蠢的危险”

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